Comparateur de crédit immobilier

Comparateur de crédit immobilier : comment trouver la bonne offre ?

Vous êtes à la recherche d’un financement pour votre projet immobilier ? Pour obtenir le meilleur crédit immobilier, avec le meilleur taux et les meilleures conditions, vous devez vous adresser à différentes banques afin de comparer leurs offres. Pour vous faciliter les choses, et être sûr de faire le bon choix, l’utilisation d’un comparateur de crédit immobilier peut vous être d’une grande utilité.

Pourquoi utiliser un comparateur de prêt immobilier ?

Pour beaucoup d’emprunteurs, le premier réflexe au moment de chercher un financement est de s’adresser à sa propre banque. Pourtant, en matière de prêt immobilier, la fidélité n’est pas un gage de meilleure offre.

Votre banque ne sera pas la plus compétitive

Contrairement à ce que l’on peut croire, votre banque ne sera pas celle qui vous proposera la meilleure offre de crédit. Certes, elle vous connaît depuis longtemps, a déjà accès à tous vos relevés de comptes et vous a même, dans certains cas, déjà accordé un crédit à la consommation auparavant. Alors pourquoi ne vous proposerait-elle pas un taux préférentiel pour votre crédit immobilier ?

Il faut savoir que les banques ont plutôt tendance à employer leurs meilleures offres de prêt pour attirer de nouveaux clients, puisque ceux-ci sont ceux qui sont susceptibles de rapporter plus d’argent à la banque que quelqu’un qui y possède déjà tous ses comptes. C’est la raison pour laquelle, dans beaucoup d’établissements bancaires, des règles internes interdisent à votre conseiller de vous proposer le meilleur taux sans négociation de votre part.

Les conditions d’une bonne offre de prêt

Le premier critère à considérer pour déterminer quelle est la meilleure offre est le taux proposé. C’est en effet un bon indice de la compétitivité des banques, qui plus est assez simple à comparer. Il faut cependant prendre en compte d’autres critères, plus ou moins importants suivant la nature de votre projet.

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Les frais de dossier, d’abord, peuvent constituer un coût important, de plusieurs centaines à plusieurs milliers d’euros. Comme ils sont versés au début de l’emprunt, ils n’ont pas forcément d’impact sur vos mensualités, mais viennent augmenter considérablement le coût du crédit. Il faut donc bien les comparer !

L’assurance de prêt, elle, peut avoir un impact important sur vos mensualités. C’est donc un critère important à prendre en compte, tout en sachant que vous avez tout à fait la possibilité de confier l’assurance de votre prêt à un autre organisme que la banque qui vous finance.

Enfin, au-delà des différents frais, ce sont les conditions du crédit qui doivent attirer votre attention. Report ou modulation d’échéance, remboursement anticipé, modification de la durée de remboursement… Autant de conditions qui peuvent être déterminantes pour choisir la bonne offre de prêt !

Comment bien comparer les différentes offres ?

Comparer les taux proposés

Nous l’avons vu, le taux d’intérêt est un des principaux éléments à prendre en compte pour comparer les différentes offres de prêt. Mais il ne suffit pas de s’arrêter à la valeur affichée ! Votre profil est aussi un élément déterminant, qui peut largement faire varier le taux d’un établissement à un autre. Une banque peut alors privilégier certains types de profils, certaines par exemple préférant les titulaires de la fonction publique, et d’autres les cadres du privé. Si votre profil correspond au profil “idéal” de la banque, celle-ci pourra faire un effort supplémentaire pour vous séduire.

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De même, il faut se pencher sur les modalités des prêts que vous envisagez pour bien les comparer. L’échéancier de prêt vous indique par exemple quand démarre le remboursement, à quelle date sont prélevées les mensualités chaque mois, mais aussi comment sont répartis le capital et les intérêts dans la somme remboursée.

Le TAEG pour comparer le coût total d’un crédit

Le taux nominal n’intègre pas la totalité des coûts de votre emprunt, mais correspond aux intérêts que vous devez rembourser. Pour évaluer le coût du crédit dans son ensemble, il vaut mieux alors comparer le TAEG, qui permet de définir le coût global de votre crédit puisqu’il comprend :

  • Le taux nominal
  • Les frais de dossier
  • Le coût de l’assurance
  • La commission versée à l’intermédiaire bancaire
  • Les frais de garantie
  • Les frais de gestion de compte
  • Dans certains cas, la souscription de parts sociales

Le TAEG figure sur l’offre de prêt que vous adresse la banque après l’étude de votre dossier. Il faut donc avoir déposé une demande de prêt dans plusieurs banques pour pouvoir comparer plusieurs offres de prêt.

S’aider d’un comparateur de crédit immobilier

Utiliser un comparateur de crédit immobilier vous permettra de comparer plus simplement toutes les offres de crédit qui vous seront potentiellement proposées. Attention cependant, tous les comparateurs ne se valent pas !

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Un simulateur pour prendre en compte l’ensemble des critères

Avant de comparer les offres de crédit, un bon comparateur de crédit immobilier doit vous faire procéder à une simulation de prêt immobilier, qui vous permet de renseigner toutes les données qui vous seront demandées par une banque pour le montage de votre dossier.

Pour être réaliste, la simulation doit vous adresser un questionnaire exhaustif, qui interroge à la fois votre situation professionnelle (revenus, types de contrat), personnelle (mariage, PACS, divorce) et financière (épargne, crédit en cours) afin d’avoir une vision complète de votre capacité d’emprunt.

Certains comparateurs vont même plus loin en prenant en compte des critères pouvant déterminer votre éligibilité à des dispositifs tels que le Prêt à Taux Zéro (PTZ) pour financer votre projet.

Comment trouver un bon comparateur de crédit ?

Un bon comparateur de crédit est un comparateur complet : il ne se contente pas de vous afficher le meilleur taux nominal en échange de vos coordonnées (qu’il n’est pas censé vous demander, par ailleurs). Il affiche également d’autres données, comme le coût du crédit, les mensualités, le montant prévisionnel des frais de notaire, de garantie et de dossier… voire un TAEG qui reprend toutes ces données.

Certains comparateurs vous indiquent également les conditions de crédit, et vous permettent de moduler le montant des mensualités et la durée de remboursement pour une simulation vraiment personnalisée de votre crédit immobilier.

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La rédaction de Finance & Patrimoine