09/09/2019

Épargne en ligne

À l’heure actuelle, Internet a changé notre façon de faire presque tout allant de la manière dont nous achetons des articles ménagers à la façon dont nous effectuons des prêts. C’est d’ autant plus vrai lorsque l’on sait que de nos jours des millions de français choisissent de confier leurs portefeuilles financiers aux organismes bancaires en ligne et d’effectuer les opérations courantes bancaires sur la toile telles que l’épargne en ligne .

Avoir un compte courant en ligne est devenu « monnaie courante » mais qu’en est-il de l’épargne en ligne ? Est-il plus avantageux de le confier à un acteur en ligne ou devrait-on rester chez les institutions traditionnelles?

Un compte épargne  en ligne est un type de compte bancaire de base qui  permet de déposer de l’argent, de le garder en sécurité et de le faire fructifier au fur et à mesure des années de placement. Les comptes épargnes sont proposés par la plupart des banques qu’elles soient physiques ou en ligne. Il est généralement conseillé d’en avoir un compte épargne en ligne surtout qu’il est généralement gratuit chez les banques en ligne.

Comparatif épargne en ligne

Le compte épargne en ligne est un compte que l’on configure et gère en ligne à partir de son ordinateur, de sa tablette ou bien son  smartphone. Le compte épargne en ligne ressemble à un compte épargne traditionnel et aident à gagner des intérêts sur l’argent que l’on a déposé. Mais au lieu de se rendre dans une agence locale pour gérer le compte, on effectue tout en ligne.

Avec moins de frais généraux, ces comptes offrent généralement un taux annuel plus élevé et facturent des frais moins chers que les comptes bancaires classiques. Le meilleur compte épargne en ligne devrait ainsi comporter un excellent service client, une technologie de pointe et des taux d’intérêt supérieurs à la moyenne avec des frais faibles voire nuls.

Épargne Hello Bank

Faisant partie du groupe BNP Paribas, Hello Bank est l’une des grandes banques en ligne que l’on puisse actuellement retrouver sur le marché français. Elle est considérée comme une banque en ligne haut de gamme même si les produits qu’elle propose restent tout de même accessibles à la majorité des revenus.  On peut en effet retrouver toutes sortes de cartes de débit comme la carte bancaire classique Visa Electron et la carte Visa Infinite. Et en termes d’épargne en ligne, la banque propose 5 livrets d’épargne différents avec des taux de rémunérations compétitifs. On retrouve notamment le :

  • Livret A à 0,75%
  • LDD à 0,75%
  • PEL CEL à 1% (plafonné à 61.200€ puis 0,50%)
  • Livret jeune à 2%
  • Livret d’épargne Hello Bank à 0,40% 
Épargne Monabanq

Dans l’optique de rendre accessible la banque en ligne à tous, Monabanq est une des banques en ligne les plus performantes et qui propose des tarifs et des services plus que pratiques. En effet, les offres de compte courant que la banque propose permettent d’avoir  soit une carte Visa classic ou bien Premier et ce sans conditions de ressources.  A partir d’une simple inscription en ligne, il est également possible chez Monabanq de souscrire à 3 livrets d’épargne en ligne différents qui sont le:

  • Livret A à taux annuel net de 0.75% (plafonné à 22.950€)
  • LDD à 0.75% (plafonné à 12000€)
  • Livret d’épargne en ligne Monabanq à 0.3% brut 
Épargne Boursorama

Boursorama est l’une des banques en ligne que l’on peut considérer comme l’une des moins chères que l’on puisse trouver sur le marché. Et c’est d’ailleurs la raison principale pour laquelle sa clientèle lui reste fidèle et  des milliers engagent le pas.  La banque en ligne est plus que compétitive sur ses tarifs tout en proposant des gammes de produits très variés. Si elle permet d’avoir une carte Visa Classic à 1000€ de revenus mensuels et une Carte Premier à 1800€ de revenus, son offre Welcome qui se destine à tous permet de détenir chez la banque sans condition de revenus. Dans les 03 cas, il est possible de souscrire à l’un de ses 4 livrets d’épargne en ligne qui sont le :

  • Livret A
  • LDD
  • Le PEL / CEL
  • Livret d’épargne Boursorama à 0,30% de taux de rémunération brut 
Épargne ING direct

Si la banque en ligne ING Direct ne propose qu’une seule carte bancaire, c’est à vrai dire la raison de sa popularité. En effet, seule la carte MasterCard Gold est disponible chez cette banque. Connue comme étant une carte haut de gamme, ING Direct figure ainsi parmi les acteurs bancaires en ligne de haut niveau. Toutefois, la banque assure une certaine accessibilité à tous les consommateurs en offrant la possibilité de s’engager chez elle sans condition de revenus mais en réalisant un versement mensuel de 1200 euros.

Pour ses épargnes, ING Direct à l’instar des autres banques en ligne propose 3 livrets qui sont le :

  • Livret A
  • LDD
  • Livret épargne Orange 0,3% par an 
Épargne en ligne Fortuneo

Egalement orientée vers une banque en ligne haut de gamme, Fortuneo propose à ses clients des cartes bancaires MasterCard à partir d’un revenu mensuel de 1200 euros. Ainsi, pour sa carte Gold il faut alors en moyenne avoir des ressources mensuelles de 1800 euros, tandis que pour sa carte Elite, il faudra fournir un revenu minimum de 4000 euro. C’est alors pour des consommateurs aisés que Fortuneo met à la disposition trois sortes de livrets d’épargne en ligne qui sont :

  • le livret A
  • le LDD
  • le livret + (livret fortuneo) 
Épargne en ligne Bforbank

La banque en ligne Bforbank est une banque qui cherche avant tout à toucher tous les consommateurs même si elle compte parmi les organismes en ligne haut de gamme.  Avec des offres et des prestations complètes, elle attire aujourd’hui pour cela de plus en plus les ménages français.

Si en termes de compte courant, on retrouve chez cette banque en ligne, trois sortes de cartes bancaires : Classic, Premier et Infinite sous conditions de revenus mensuels (aucun frais de tenue de compte cependant). Il est également possible d’y souscrire à trois livrets différents sans frais d’adhésion ni de gestion ou encore moins de Clôture. Il s’agit entre autres du :

  • livret A
  • LDD
  • Livret d’épargne BforBank à 2% de taux annuel 

Les épargnes réglementées 
épargne en ligne - réglementée

L’une des caractéristiques distinctives du système bancaire en France est le grand nombre de comptes d’épargne réglementés en vigueur. En effet, les pouvoirs publics fixent les conditions dans lesquelles les banques peuvent proposer ces livrets.

Bien que le montant que l’on peut déposer sur ces comptes soit limité, ils offrent un taux d’intérêt amélioré et, plus important encore, ils sont exempts d’impôt sur le revenu et de charges sociales.

L’épargne réglementée désigne donc ainsi tous les produits d’épargne dont les conditions de fonctionnement sont régies par les autorités publiques. Ces conditions d’utilisation concernent les taux d’intérêt, les incitations fiscales, les montants maximum d’épargne, les conditions d’ouverture ou de fermeture, etc. On y retrouve notamment le livret A, le LDD ou le livret Jeune et bien d’autres.

Le Livret A

C’est un compte d’épargne qui n’était historiquement disponible que par l’intermédiaire de La Poste et de la Caisse d’Epargne mais, sous la pression de la Commission européenne,  il est désormais disponible dans toutes les banques et figure parmi les plus populaires. Le compte  peut être  ouvert aux enfants comme aux adultes. Une famille de quatre personnes peut ainsi en avoir quatre.Le montant maximum pouvant être déposé sur le compte est de 22 950 € par personne, plus les intérêts courus et tous les intérêts gagnés sont exonérés de l’impôt sur le revenu et des charges sociales. Le taux d’intérêt actuel est de 0,75% calculé tous les 15 jours. Le taux peut être modifié jusqu’à quatre fois par an, en fonction du niveau de l’inflation et des conditions monétaires.

Le Livret Développement Durable

Le nom de ce compte reflète l’objectif d’investissement des fonds déposés sur ce compte, bien qu’une partie des fonds soit utilisée pour le développement des affaires.

Pour avoir accès à ce compte d’épargne, Il faut résider fiscalement en France et ne posséder que deux comptes par ménage. Il est généralement disponible dans toutes les banques et peut être utilisé avec d’autres comptes épargne, par exemple avec le livret A. Le taux d’intérêt est actuellement de 0,75%, calculé tous les 15 jours. Le dépôt  maximum  est de 12 000 €, hors intérêts.Les intérêts sont exonérés d’impôts et de charges sociales.

Le Compte Épargne Logement

C’est un compte épargne qui peut permettre de solliciter un prêt immobilier. Le compte est flexible, en effet, le souscripteur doit déposer300 € pour l’ouverture du CEL et doit effectuer des paiements sur le compte, soit régulièrement, soit occasionnellement, d’au moins 75 €.

  • Le montant maximum du compte est limité à 15 300 €.
  • Il est possible  retirer  des fonds à tout moment cependant pour garder le compte actif il faudra laisser un minimum de 300 € sur le compte.
  • Dans les 18 mois qui suivent l’ouverture d’une CEL, il est possible pour son titulaire de demander un crédit immobilier à taux d’intérêt préférentiel. En fonction des intérêts générés sur lecompte, il est possible d’emprunter jusqu’à 23 000 €, remboursables sur une période de 2 à 15 ans.
  • Ce prêt est idéal pour financer les travaux de rénovation ou l’achat d’une propriété. Le taux d’intérêt de ce compte d’épargne est net de l’impôt sur le revenu. 

Le Livret d’Épargne Populaire (LEP)

Ce compte d’épargne n’est disponible que pour ceux qui résident régulièrement en France ayant un revenu net imposable inférieur à 19 275 euros pour une personne seule et de 29 567 euros pour un couple. Il faudra pour l’ouverture du compte fournir à la banque une déclaration d’impôt sur le revenu.

Les couples mariés ont chacun le droit de posséder un compte, mais il y a un maximum de deux comptes par ménage. Le compte n’est pas disponible pour les enfants.

Le montant maximum pouvant être épargné est de 7700 € par personne, plus les intérêts courus. Le taux d’intérêt est de 1,25%, calculé tous les 15 jours (Si l’inflation dépasse le taux d’intérêt, le taux est augmenté à partir du sixième mois).

Les intérêts sont exonérés de l’impôt sur le revenu et des charges sociales.

Le Plan d’Épargne Logement (PEL)

Le Plan Epargne Logement  est un compte épargne réglementé qui permet de financer un achat immobilier avec la possibilité d’obtenir un prêt avec un taux d’intérêt avantageux.

Accessible à tous à condition de n’avoir un autre compte existant,  le PEL exige un investissement minimum sur quatre ans, payé à un taux prédéfini, assorti d’un engagement d’épargne régulier. Il  permet à son souscripteur, après 2 ans, de demander un prêt immobilier pour une résidence principale  à un taux garanti connu à l’avance. Le PEL ne peut pas recevoir de dépôts après 10 ans maximum. En l’absence de retrait de fonds, il est transformé automatiquement en un compte  épargne « Compte sur livret » (CSL) 5 ans après son terme et perd son droit d’emprunt. Les intérêts gagnés sont soumis à un impôt sur le revenu à taux fixe et à des charges sociales.

Le Livret Jeune

Il s’agit d’un compte d’épargne réservé aux jeunes résidents de 12 à 25 ans. Les banques sont libres de fixer leur propre taux d’intérêt sur le compte. Les intérêts sont calculés tous les 15 jours et  exonérés d’impôt sur le revenu et de charges sociales. Le montant maximum pouvant être déposé sur le compte est de 1600 €, hors intérêts.

Comptes épargne non-réglementés des banques en ligne

Par opposition aux comptes épargnes réglementés qui sont régis par l’Etat, les comptes épargne non-réglementés sont des comptes qui ne sont pas conditionnés par décret mais fixés librement par les établissements qui les distribuent. La majorité des banques en ligne proposent parmi leurs produits ce type de livret car généralement il est plus attractif pour les consommateurs que les livrets classiques et ce pour une raison bien précise. En effet, la rémunération acquise avec un compte épargne non réglementé est bien plus supérieure que les autres épargnes. Cependant, les fonds générés sont soumis à la fiscalité et aux prélèvements sociaux.

Les comptes à terme

Comme son nom l’indique, les comptes à terme sont des placements financiers rémunérés que l’on peut réaliser à court et moyen terme. L’épargne déposée à la banque est établie pour une durée fixe avec un taux d’intérêt connu à l’avance.

On distingue deux sortes de comptes à terme : les comptes à terme à taux fixe et les comptes à terme à taux progressif (le taux d’indemnisation augmente soit trimestriellement, semestriellement ou annuellement).

L’assurance vie
assurance vie - image

L’Assurance Vie est essentiellement une enveloppe de support d’épargne qui permet d’effectuer des investissements afin de préparer un capital pour sa retraite ou bien garantir des fonds aux membres de sa famille en cas de décès.

A la souscription du contrat, l’épargnant à la possibilité d’effectuer un placement sur un support appelé «  fonds euros » ou bien sur un fonds en unité de compte. Si le support euros est destiné pour les investisseurs prudents qui souhaitent placer leur argent sur un fond sur dans le but de générer des intérêts. Le support en unité de compte quant à lui est destiné à des investisseurs qui ont plus le gout du risque et qui veulent avoir à la clé une plus grande rémunération.

Assurance-vie : des placements rentables à long terme

Lorsqu’on parle de  placement à long terme, on  entend par là toutes les opérations qui visent  à  faire fructifier une épargne sur une période  supérieure à 5 ans en recourant à un support d’investissement tel qu’un livret d’épargne ou bien une assurance vie.

En ce qui concerne l’assurance vie, si on évoque que les avantages fiscaux qui l’accompagnent. Il est plus bénéfique pour son titulaire de détenir un contrat pour une période plus longue (plus de 8 ans) afin de bénéficier de tous ses prérogatives.

En effet la fiscalité du contrat dépend de l’âge du contrat. Si ce dernier à 8 ans de vie, il jouira d’un taux de taxation allégé et d’un abattement annuel sur les intérêts générés de 4600 euro pour les personnes seules et 9200 euros pour les couples.

Le contrat d’assurance-vie en euros

Les fonds en euros sont des supports d’investissement détenus par les organismes d’assurance-vie qui garantit un rendement sur à son investisseur.  Bien que les fonds placés puissent être retirés à tout moment, pour que les placements sur le contrat soient rentables, ils doivent  être placés sur une période  assez longue, huit ans ou plus, en fonction de l’objectif prévu par le titulaire du contrat. Le rendement est généralement basé sur les obligations d’État que l’assureur achète lorsqu’il investit l’argent placé.

Le contrat en unités de compte

Le  contrat en unités de compte permet à un épargnant d’investir sur divers supports financiers. L’avantage principal du contrat est  de pouvoir diversifier ses épargnes et profiter des avantages offerts par le marché financier.

En contrat d’unités de compte, on peut donc placer sur les supports en action SICAV, SCPI ou bien un autre. Il est également possible de faire évoluer  son placement en fonction de son  profil d’investisseur, si on est ouvert à prendre des risques ou un peu moins, des objectifs que l’on s’est fixé  et bien évidement de l’évolution des marchés.

Le contrat multi-supports

Un contrat d’assurance-vie multisupport est une façon  de sécuriser son investissement car une partie de l’épargne est placé sur fonds en euros, qui est connu pour garantir des intérêts,en plus du fonds en unités de compte.

L’argent déposé en contrat multisupport est donc plus que sur, l’investisseur ne pourra pas perdre son capital,  un rendement minimal est assuré systématiquement. Il permet ainsi de profiter d’un support sur pour une partie du placement pendant que le reste est investi  en unités de compte afin de générer des  rendements plus élevés sur le long terme.

La fiscalité avantageuse de l’assurance-vie
Fiscalité - assurance vie

Si le capital d’un contrat d’assurance vie est disponible à tout moment, allègement fiscal ne prend effet que 8 ans après le début du contrat.Avant 8 ans, le capital généré qu’on souhaite retirer est soumis à l’impôt sur le revenu, sur la base de sa tranche d’imposition. Le taux fixe le plus bas de 7,5% n’est disponible qu’après 8 ans de possession du contrat. Entre 4 et 7 ans, le taux fixe est de 15% et celui de moins de 4 ans, de 35%.

Les placements boursiers

Lorsqu’on effectue un  placement boursier, on investit un capital en titres et actifs financiers cotés en bourse comme les obligations ou encore les actions.  Ces placements étaient avant réservés à des investisseurs ayant une excellente connaissance du marché boursiers comme les traders. Mais de nos jours, tous les investisseurs peuvent échanger des titres en fonction des offres et de la demande.

Notre avis sur l’ Épargne en ligne

Toutes les banques ne sont pas créées pour être égales. Dans le domaine des comptes épargnes à fort taux de rendement, les banques en ligne surpassent les banques traditionnelles en termes de taux et de frais.  Les banques en lignes qui n’ont pas de succursales proposent les meilleures offres sur le marché actuel. Cependant tous les types de livrets ne sont pas encore présents chez les distributeurs en ligne. Dépendamment du compte épargne que l’investisseur souhaite avoir, son choix devra ainsi se porter sur la disponibilité du compte mais surtout du taux de rendement que celui-ci a à apporter.