08/02/2017

Crédits : Empruntez aux meilleurs taux

Crédit

Choisir un organisme de crédit, obtenir un crédit à un taux avantageux, savoir à quoi on s’engage, réaménager son crédit parce qu’on est en mesure de rembourser plus tôt que prévu ou qu’au contraire on a besoin de plus de temps pour rembourser… Autant de problématiques auxquels on doit faire face lorsqu’on contracte un crédit. Et il est parfois compliquer d’obtenir des informations précises dans la jungle des offres existantes.

Désormais, il est possible pour simplifier la gestion de vos demandes de crédits de passer par des organismes de crédits qui travaillent en ligne et vous permettent de comparer les différentes offres et de vous informer de manière tout aussi précise sur les conditions du prêt.

Les organismes de crédit

Les organismes qui offrent des crédits sont de plusieurs sortes.

D’abord il y a les banques traditionnelles. Elles offrent en général du crédit immobilier parfois associé à des solutions de placement de type PEL, la plupart d’entre font également du crédit personnel (c’est-à-dire une offre de crédit non affecté à tel ou tel type d’achat, souvent pour faire face à une dépense nouvelle), d’autres solutions existent parfois. En général, vous prenez rendez-vous avec un conseiller et la relation s’établit rapidement. Vous transmettez des informations par mail, faîtes parvenir un certain nombre de documents en vous déplaçant ou par courrier. Vous pouvez aussi faire plusieurs déplacements pour contacter différents conseillers dans différents établissements bancaires. Avantage : le contact humain est présent immédiatement. Inconvénient : cela prend du temps et de l’énergie de chercher à comparer les offres, surtout lorsqu’il s’agit de prêts sur-mesure (ce qui est en général le cas dés qu’on est sur des sommes plus conséquentes).

Ensuite, il y a les solutions développées par des organismes qui sont associés à des vendeurs. Le crédit à la consommation par exemple correspond à un crédit affecté à l’achat d’un bien particulier. Avantage : en général, le crédit est adapté au type de produit vendu et d’une certaine manière aussi au type d’acheteur. Ainsi, les concessionnaires automobiles vont vous proposer un crédit avec des mensualités adaptées à la gamme du véhicule.Un cas particulier dans le cas de la location-vente de voitures est le leasing : une sorte de location convertible en crédit, associée à l’engagement d’entretien du véhicule, voire à des systèmes d’assurance. On parle alors de crédit-bail ou crédit avec option d’achat en fin de contrat.

Inconvénients : si on met à part certains types de crédit-bail comme le leasing et d’autres solutions assez adaptées, les inconvénients des crédits de type crédits à la consommation sont nombreux. D’une part, les grilles tarifaires sont souvent fondées sur le produit vendu et non sur le client. Et il peut être difficile de comparer les offres entre elles. Elles sont donc a priori moins avantageuses. D’autre part, les packages qui comprennent la vente, le crédit, voire des solutions d’assurance et de maintenance sont peu lisibles : vous ne savez pas pourquoi vous payez, il y a donc plus de risques de payer le prix fort. Tout aussi grand est le risque de méconnaître les conditions qui figurent dans les polices d’assurance, dans les contrats liés au prêt, etc. Bref, s’il ne faut pas diaboliser le prêt à la consommation, mais il est devenu un véritable piège pour certaines personnes qui manquent d’informations ou de discernement. En effet, le risque est d’y avoir recours pour différents achats simultanément, au point de ne plus pouvoir suivre correctement son budget. Sans compter que multiplier les prêts sur des petites sommes est la meilleure façon de payer beaucoup d’intérêts.

D’autres organismes vous permettent de limiter les inconvénients et d’augmenter les avantages lors de l’obtention d’un prêt : il s’agit notamment des banques en ligne et des courtiers en ligne qui cherchent pour vous les meilleurs taux. Les crédits sont adaptés à l’utilisation qui en sera faite, ce qui est nécessaire selon s’il s’agit de faire face à un achat immobilier, à une dépense de santé, à l’acquisition d’un véhicule, etc. Mais le prêt est aussi adapté à votre profil tant financier, qu’en termes de parcours de vie : le rôle des comparateur est de vous aider à moduler les conditions du prêt selon votre capacité à le rembourser et aussi selon vos choix de vie. Pourquoi payer trois prêt à la consommation avec trois organismes différents au hasard des achats, ainsi qu’un prêt immobilier contracté auprès d’une banque grâce à un PEL qui peut-être se révélerait moins intéressant dans la période actuelle que deux prêts repérés grâce à un organisme spécialisé qui permet de faire des comparaisons en ligne ?

A qui dois-je faire confiance pour emprunter ?

Ce qui est essentiel, c’est de comprendre que tous les organismes en Europe ont des obligations légales très contraignantes pour pouvoir faire crédit : si toutes les offres ne se valent pas, tous les organismes de crédit qui ont une certaine réputation sont des organismes fiables avec des obligations en termes d’offre, comme en termes d’informations fournies à leurs clients. Bref, si vous voulez avoir l’information, il vous faut simplement lire précisément les offres pour savoir ce à quoi vous vous engagez.

Evitez en tout état de cause les inconnus qui vous contactent sur internet : les charlatans sont nombreux à sévir sur les réseaux sociaux et leurs activités sont totalement illégales !

Les courtiers en crédit sont des intermédiaires en opérations de banque qui obéissent à des règles strictes en matière de services proposés et d’informations du client. Leur métier est de trouver le meilleur taux pour leurs clients. Leurs obligations en matière de conseil au client sont même supérieures comparativement aux règles qui régissent le comportement des acteurs bancaires classiques.

Donc, les seuls éléments à prendre en compte, une fois que vous avez choisi le ou les organismes auxquels vous souhaitez vous adresser sont les suivants : le type de crédit (crédit-bail, crédit immobilier, crédit personnel, etc.), la destination du prêt (type de dépense), sa durée, le montant de l’apport initial demandé et dans certains cas les autres cautions ou garanties demandées (garants, hypothèque, etc.), les échéances en termes de remboursements, les obligations diverses de l’emprunteur, les conditions de sortie (remboursement anticipé), les possibilités éventuelles de renégocier le prêt, et enfin le taux et le montant des intérêts. Si tous ces éléments sont clairs pour vous, vous avez toutes les informations nécessaires pour faire votre choix.

Aussi, bien sûr, ne jamais oublier oublier qu’il faut étudier son projet globalement. Le taux de crédit peut en effet être différent selon le projet pour lequel l’on veut emprunter. Il est par exemple plus aisé d’obtenir un meilleur taux pour un investissement immobilier locatif (SCPI, résidences de services) que pour sa résidence principale par exemple.

Vous souhaitez obtenir un crédit ? Vous voulez emprunter ou tout simplement savoir quel est le meilleur taux que l’on peut obtenir pour votre profil ? Contactez-nous afin d’être mis en relation avec des courtiers de crédits gratuitement.