09/09/2019

Crédit immobilier en ligne

Actuellement, bien que les analystes du marché immobilier ont tendance à dire que « le moment est propice pour acquérir des biens immobiliers » via un crédit immobilier en ligne ou via les banques traditionnelles , les particuliers ont souvent du mal à trouver les capitaux nécessaires pour acheter une maison ou d’autres propriétés non conventionnelles.

De nombreux investisseurs se tournent alors vers le crédit immobilier en ligne.  Les prêts en ligne sont relativement nouveaux dans l’immobilier, mais d’autres secteurs financiers ont connu une croissance rapide, et la demande de services dans l’immobilier est en plein essor.

Comparatif des crédits immobiliers en ligne

Il existe plusieurs types de crédit immobilier en ligne qu’on peut retrouver en ligne. S’il est possible pour un particulier de combiner différents crédits immobiliers pour optimiser son plan de financement, un crédit immobilier en ligne nécessite un temps de réflexion avant toute souscription.
Ainsi en fonction de son profil, de sa situation financière et de son plan de financement, il aura le choix d’opter pour :

  •  Le prêt immobilier amortissable
  •  Le prêt In Fine
  •  Le prêt relais
  •  Le prêt accession sociale 
  • Le prêt conventionné
  •  Le prêt à taux zéro
  •  Le prêt épargne logement
  • Le prêt action logement

Comment calculer votre crédit immobilier ?

Pour calculer un crédit immobilier, il faudra se baser sur trois points essentiels :

  • le capital de départ que l’on souhaite emprunté.
  • le taux d’intérêt.
  • les divers frais annexes qui incombent à la souscription (frais de dossier, assurance emprunteur, autres garanties prises par l’établissement de crédit, etc…). 

Si ces frais annexes sont en hausse nécessairement le coût de l’emprunt immobilier augmentera. A savoir que celui-ci est avant tout déterminé par le taux d’intérêt auquel l’organisme emprunteur accorde le crédit immobilier.
Pour calculer le taux d’intérêt, on se basera sur les taux des marchés financiers, les frais de d’établissement et fonctionnement du crédit immobilier et la marge de l’institution de prêt.

Obtenir le meilleur taux immobilier

Obtenir un bon taux sur un prêt immobilier s’effectue bien plus qu’en réalisant des comparatifs de type de prêt. C’est aussi beaucoup plus que se fier à sa capacité d’effectuer un crédit. En fait, le secteur des crédits immobilier examine un certain nombre de facteurs pour déterminer non seulement si un particulier est éligible à un prêt immobilier, mais également quel taux d’intérêt il devra payer. L’enjeu est énorme.

Les taux immobilier peuvent varier de plusieurs pourcentages en fonction de différents facteurs. La différence peut signifier un paiement mensuel beaucoup plus élevé ou plus faible, et des dizaines de milliers d’euros en paiements d’intérêts sur la durée du prêt.
Pour obtenir les meilleurs taux immobiliers possibles, le consommateur devra s’assurer qu’il est bien qualifié en se basant sur :

  • Sa capacité d’emprunt
  •  Sa stabilité d’emploi et la stabilité de ses revenus 
  •  Son taux d’endettement
  • Son apport de départ
  • Ses épargnes 

Epargne: PEL et CEL
Crédit immobilier en ligne - image

Un Compte Epargne Logement (CEL) ou Plan Epargne Logement (PEL) sont des comptes bancaires générant des intérêts, qui donnent accès à un crédit immobilier subventionné. Les deux comptes intéressent traditionnellement les personnes qui ne sont pas pressées d’acquérir un bien immobiliers, et celles qui recherchent un abri fiscal. Ils servent également à aider un membre de la famille qui souhaite acquérir une maison.

Alors que le niveau de crédit immobilier en ligne qu’on peut obtenir via l’un de ces régimes est faible, il est de pratique courante que les acheteurs, en particulier, utilisent plus d’un prêt pour acquérir une propriété.

En réalité, ces prêts subventionnés complètent les crédits « conventionnels ».
Les termes des comptes sont globalement similaires, bien que, comme il existe quelques différences importantes, chacun d’entre eux sera examiné séparément.

Plan Epargne Logement

Les enfants et les adultes peuvent détenir un PEL en leur propre nom. Le solde maximal est de 61 200 € (hors intérêts) et la durée minimale de dépôt est de quatre ans.

Au bout de quatre ans, si on n’a pas besoin du prêt, on peut continuer à détenir un compte pendant dix ans maximum, sans qu’il soit nécessaire de continuer à faire des versements réguliers. On peut également transférer à un membre de sa famille le droit à un prêt immobilier. L’intérêt est de 1,00%.

Depuis 2018, il n’y a plus de contribution de l’Etat pour les nouveaux comptes. Le titulaire du compte est redevable de l’impôt sur le revenu et des charges sociales.

Compte Epargne Logement

Le CEL fonctionne sur des bases très similaires à celles d’un PEL et le compte peut être ouvert avec un PEL au sein de la même banque, ce qui permettra à terme d’avoir accès à deux prêts immobiliers. Le solde maximal de chaque compte est de 15 300 euros. Il est possible d’effectuer un retrait à tout moment, sous réserve de conserver un solde minimal de 300 €.
Les taux d’intérêt sont inférieurs à ceux d’un compte ordinaire, avec un taux d’intérêt actuel de 0,5%. Toutefois, un versement forfaitaire au gouvernement, calculé au taux de 1,25%, est accordé à l’emprunteur lors de la souscription d’un prêt. Ce montant forfaitaire est plafonné à 1144 € (Cette option n’est plus disponible pour les comptes ouverts depuis janvier 2018).

Simulation crédit immobilier

Réaliser un prêt pour acquérir un bien immobilier nécessite une grande préparation. Effectuer une simulation de crédit immobilier permettra à un emprunteur de répondre aux questions auxquelles il se pose et d’avancer sereinement à chaque étape de son projet.
Quels documents pour faire une simulation de prêt immobilier ?
Pour une simulation de crédit immobilier et afin d’obtenir le prêt qui convient le plus à la situation du demandeur. Les établissements de crédit demandent souvent à ce dernier de fournir :

  • Une pièce d’identité,
  • Un compromis de vente
  • Les 2 derniers avis d’imposition,
  • Les 3 derniers bulletins de paie,
  •  Les 3 derniers relevés bancaires 

Information : la loi pacte du 22 mai 2019 a apporté des modifications sur la législation concernant la domiciliation bancaire. Ainsi, la clause de domiciliation bancaire lors de l’octroi d’un crédit bancaire à été supprimée. Depuis 1er janvier 2018, les établissements bancaires conditionnent l’obtention d’un prêt bancaire par une domiciliation bancaire. Cette condition est généralement perçue comme un frein au client souhaitant bénéficier d’un crédit, elle a été abrogée par les députés en date du 22 mai 2019 via la loi pacte.

Eligibilité au prêt taux zéro, PTZ
Prêt à zéro taux

Le prêt à taux zéro est une avance remboursable sans intérêt accordée aux particuliers qui acquièrent pour la première fois une résidence principale. En effet, le prêt ne peut être attribué qu’aux personnes physiques qui n’ont jamais été propriétaires de leur résidence principale ( cette condition n’est pas demandée aux particuliers titulaires d’une carte d’invalidité de 2ème et 3ème catégorie, bénéficiaire d’une allocation adulte handicapé (AAH), d’une allocation d’éducation spéciale ou victime d’une catastrophe ayant amené l’inhabilité définitive de sa résidence principale).
Octroyé sous conditions de ressources, le montant du PTZ ainsi que la durée de remboursement dépendent également du montant des revenus de l’emprunteur qui ne doit pas dépasser le plafond de ressources PTZ.

Eligibilité au PAS

Crédit immobilier réglementé par l’Etat et qui offre la possibilité à un emprunteur de percevoir l’Aide Personnalisée au Logement (APL), le Prêt Accession Sociale (PAS) nécessite le respect de quelques conditions pour pouvoir en bénéficier. En effet, seules les personnes physiques qui résident régulièrement en France et ayant des revenus modestes peuvent en jouir (revenus inférieurs au plafond PAS). A savoir qu’un PAS ne peut leur servir qu’à financer l’acquisition d’une résidence principale et permanente (peut être affecté à un autre usage au bout de 6 ans : location, usage pro ou commercial).

Rachat de crédit immobilier

Le rachat de crédit immobilier est un dispositif qui permet de regrouper l’ensemble de ses crédits chez différents organismes de créances afin de n’avoir qu’un seul crédit dans une seule institution de crédit et de bénéficier d’un meilleur taux d’intérêt (il est possible d’avoir une baisse de taux en optant pour un rachat de crédit immobilier).

La proposition des banques en ligne

Les banques en ligne font parties des institutions bancaires les moins chers qu’on puisse actuellement retrouver sur le marché. Comme elles n’ont pas de succursales, les tarifs et les taux d’intérêts qu’elles proposent sont faibles par rapport aux banques dites traditionnelles. Pour une souscription de crédit immobilier, généralement, la plupart des banques en ligne offrent une gratuité de frais de dossier et de frais sur indemnités de remboursement anticipée à leur clientèle (ce qui n’est pas toujours le cas dans les banques classiques).
Cependant, pour pouvoir bénéficier des propositions de ces acteurs en ligne, l’emprunteur devra :

  • Demander un montant minimum de crédit entre 80 000 € et 100 000 €
  • Avoir un apport de départ
  • Présenter une situation patrimoniale «excellente ». 

Le crédit immobilier chez les pures players
Crédit immobilier en ligne image1

L’arrivée des pure players dans le service bancaire en France et leur expansion constante a favorisé la concurrence entre les différents établissements bancaires qui existent actuellement sur le marché, tant au niveau tarifaire que de services bancaires. La tendance ne semble pas prête de faiblir puisqu’en termes de crédit immobilier (qui au départ était peu proposé par les acteurs en ligne), les pure players proposent désormais des offres compétitives et diversifiées à ses consommateurs en plus de leur faire bénéficier d’une souplesse d’accès au prêt.

ING Direct

Le crédit immobilier proposé par ING direct est un prêt à taux annuel effectif global (TAEG) de 1,68% (sous condition de domiciliation de revenus auprès de l’établissement) sur 15 ans incluant une assurance « décès, invalidité et incapacité ». Si le TAEG comprend également le frais de dossier et le frais de garantie,les frais de notaire demeure toutefois à la charge du souscripteur. Accessible aux personnes physiques âgées de 18 à 64 ans,la banque permet l’emprunt d’une somme allant de 80 000 à 1,5 million d’euros. Dans le cas où, l’emprunteur d’un prêt immobilier auprès d’ING direct module ou diffère ses mensualités de remboursement en fonction de ses ressources financières, le crédit bénéficiera encore plus de souplesse.

Boursorama Banque

Si le crédit immobilier constitue un cheval de bataille pour la banque en ligne Boursorama grâce à son taux et ses frais relativement compétitifs, il faut noter qu’il se destine plus pour des emprunteurs ayant des revenus plus aisés.

En effet, même si la banque fait partie des rares acteurs en ligne à proposer une variété de crédit immobiliers (on y retrouve notamment: le prêt amortissable à taux fixe, le prêt relais et le crédit In Fine), sa durée de financement est relativement courte allant de 7 à 25 ans pour un montant minimum de 80 000€. Boursorama banque exige également la signature d’un compromis de vente avant toute proposition de crédit.

BforBank

Accessible sans frais de dossier, sans obligation d’ouverture de compte courant, ni de domiciliation de revenus, le prêt immobilier proposé par Bforbank est l’une des offres les plus attractives du marché.
Si la banque permet de financer l’achat d’un bien immobilier à tout particulier emprunteur âgé de 18 à 78 ans, elle exige cependant un apport personnel égal aux coûts des frais de notaire et une garantie en crédit logement. Pour souscrire un crédit immobilier chez Bforbank, il faudra emprunter 80 000 euros minimum à rembourser entre 7 à 25 ans.

Hello Bank

Le crédit immobilier Hello bank constitue un de leurs produits phares. Avec des taux d’intérêts et des frais de dossiers plus qu’intéressants, Hello Bank propose une flexibilité de prêt sur son offre. En effet si le montant de prêt immobilier Hello Bank se situe entre 10 000 euros et 2 millions d’euros à rembourser sur une période de 2 à 30 ans, la banque en ligne permet à sa clientèle de modifier le montant de leur remboursement, de suspendre des mensualités durant une période déterminée ou encore de rembourser leur prêt de façon anticipée.

Fortuneo

Le crédit immobilier de Fortuneo compte parmi les plus intéressants sur le marché. Il permet d’emprunter à taux fixe de 7 à 25 ans un montant allant de 100 000 € à 1 000 000 €. Le prêt ne présente que peu de frais. En effet la banque ne facture aucuns frais de dossier, ni d’indemnités de remboursement anticipé ou encore de changement des prélèvements mensuels des échéances. Par contre l’ouverture d’un compte Fortuneo est obligatoire pour pouvoir bénéficier de ce crédit.

Crédit Immobilier : Faire une simulation

La simulation d’un crédit immobilier permet de comparer les meilleures offres de crédit immobilier en ligne, et de choisir un prêt selon son profil et ses besoins. A partir d’un simulateur, l’emprunteur aura une meilleure vue sur :

  • Le montant qu’il peut emprunter (incluant le taux d’emprunt, le montant des mensualités et la durée d’emprunt)
  • Les frais de notaire y afférents, pour ainsi renégocier le prêt si besoin.

Notre avis sur le crédit immobilier en ligne

Souscrire un crédit immobilier en ligne peut faire économiser beaucoup de temps aux emprunteurs, voire à de l’argent, s’ils trouvent le bon contrat. Cependant cela peut également être pénible pour certaines personnes, d’autant plus que les diverses offres de prêteurs commencent à affluer. Ainsi avant de choisir un prêt immobilier, il ne faut pas hésiter à prendre son temps et comparer les différents prêts qui existent, et choisir celui qui correspond le mieux à ses attentes.