08/02/2017

Banque

Banque en ligne - image

Avec l’évolution du marché bancaire, il devient de plus en plus facile pour les particuliers d’accéder aux services d’une banque. Ils peuvent en effet choisir une banque que l’on appelle communément traditionnelle ou bien opter pour une banque en ligne.

Le secteur bancaire ayant rapidement évolué au cours des dernières années. Les banques sont devenues des institutions mondiales, opérant dans plusieurs pays du monde, et deviennent encore plus présents en ligne.

Les clients modernes voulant un système bancaire 2.0 ont commencé à accorder de plus en plus d’importance aux capacités bancaires en ligne de leurs établissements, obligeant les banques européennes et française à lancer de nouveaux produits et à adapter leurs stratégies numériques pour suivre le rythme.

Moins de clients se rendent dans les agences locales; en fait, de nombreux rapports prétendent que les services bancaires en ligne sont la principale cause de la disparition de succursales de banques locales en France.

Tableau comparatif des meilleures banques en ligne

Nom de la banque
Dépôt à l’ouverture
Frais de compte et carte bancaire
Type de carte
Conditions de revenus
Hello Bank300 euros Pas de fraisVisa classic premier, infinitePouvoir justifier un revenu minimum de 1000 euros/mois
Fortuneo300 eurosPas de frais (il faut utiliser la carte tous les mois sinon des frais de non utilisation de carte seront facturés)MasterCard classic, Gold, ElitePouvoir justifier un revenu minimum de 1200 euros/mois
ING Direct300 euros5 euros par moisMasterCard GoldPouvoir justifier un revenu minimum de 1200 euros/mois
Monabanq150 euros2 euros par moisVisa classic, premierSans condition de revenus
Boursorama300 eurosPas de fraisVisa classic, Premier, UltimSans condition de revenus
Bforbank300 eurosPas de fraisVisa classic premier, infinitePouvoir justifier un revenu minimum de 1200 euros/mois

Qu’est-ce qu’une banque en ligne ?

Il faut savoir que l’ouverture d’un compte bancaire en ligne implique la gestion de ses comptes bancaires via un ordinateur et/ou son smartphone, incluant les transferts de fonds, le dépôt de chèques et le paiement de ses factures.
Avec les services proposés par les banques en ligne, les consommateurs ne sont pas obligés de se rendre dans une agence bancaire pour effectuer la plupart de leurs opérations bancaires de base. Ils peuvent faire tout cela à leur convenance, où ils veulent, chez eux, au travail ou en déplacement.

Cependant ces transactions bancaires proposées en ligne varient d’une institution à l’autre. La plupart des banques offrent généralement des services de base tels que les virements et les prélèvements. Certaines banques permettent également aux clients d’ouvrir de nouveaux comptes et de demander un crédit via des portails de banque en ligne. D’autres fonctions peuvent inclure la commande de chèques, la mise en arrêt de paiements sur chèques ou le signalement d’un changement d’adresse.

Les banques en ligne sont-elles gratuites ?

Quand on parle de banque qu’il s’agisse d’une banque traditionnelle ou bien d’une banque en ligne, on a souvent l’impression que tout vient avec un prix. Les frais bancaires peuvent aller des frais de retrait à un guichet automatique aux intérêts sur un découvert. Quant aux frais qu’il faut payer, cela varie énormément d’une banque à l’autre, et d’un compte à l’autre. Pour connaitre les divers tarifs, seule la banque elle-même pourra d’ailleurs renseigner le consommateur.

En ce qui concerne les frais inclus dans les comptes ouverts auprès des banques en ligne. Si certains établissements proposent une gratuité sur leurs produits, en plus d’exiger un revenu minimum, certains facturent des frais mensuels pour l’ouverture d’un compte et l’octroi d’une carte bancaire. Cela a tendance à aller, de l’ordre de 2 à 5€ par mois. Bien que ce ne soient pas des frais journaliers, ils sont à prendre en compte dans le choix de sa banque.

Les tarifs appliqués par les banques en ligneLes tarifs bancaires - image

Pour attirer les consommateurs à se tourner vers les services proposés par les banques en ligne, ces dernières font de leur argument phare le coût de ses produits qui se veulent être moins chers que ceux des banques dites traditionnelles. Allant de la gratuité des frais de tenue de compte (ces frais ainsi que les frais de virements et prélèvements SEPA sont gratuits dans toutes les banques en ligne) à des prix compétitifs pour l’attribution d’une carte bancaire, les banques en ligne s’imposent en matière de tarification. Cependant, ces coûts varient d’une banque à l’autre surtout au niveau des coûts des cartes bancaires.

Par exemple, Boursorama Banque, Hello bank!, Bforbank, Fortuneo proposent une carte bancaire gratuite à ses clients à condition qu’ils aient un revenu mensuel entre 1000 euros à 1200 euros par mois. Tandis que Monabanq, ING Direct ou l’offre Welcome de Boursorama, n’exige aucun revenu minimum mais demande en contrepartie de la grattuité d’une carte un versement mensuel sur le compte (sinon la carte est payante).

Pourquoi ouvrir un compte en ligne ?

Malgré certaines idées reçues qui entourent les services de banque en ligne, il est relativement simple d’ouvrir un compte. Il suffit souvent de remplir un formulaire en ligne et de fournir des documents d’identités de base (Carte d’identité, passeport, carte de séjour en cours de validité).

Les bases de l’ouverture d’un compte bancaire en ligne sont similaires à celles d’un compte bancaire traditionnel. Les banques en ligne demanderont au souscripteur ses informations personnelles, telles que son nom, date de naissance, adresse, citoyenneté et profession.

Les banques en ligne offrent une variété de moyens pour retirer des fonds afin d’optimiser l’utilisation de leurs services. Toutes les banques en ligne émettent une carte de débit / DAB normale qui permet aux consommateurs d’accéder facilement à leurs fonds et ce dans le monde entier. Il faudra cependant se renseigner sur les frais qui les accompagnent.

Pour les personnes qui ont du mal à ouvrir un compte auprès d’un établissement bancaire physique, se tourner vers les banques en ligne peut être une solution efficace pour détenir un compte bancaire.

Possibilité de déposer chèques et espèces
chèque bancaire

Alors que l’argent passe de plus en plus au numérique, avec des banques et des applications exclusivement en ligne qui permettent de transférer de l’argent en quelques clics sur un smartphone, les clients de banque en ligne disposent d’un moyen de traiter les paiements par chèques et d’effectuer un dépôt d’argent plus facilement. Ils peuvent en effet les réaliser via les distributeurs automatiques prévus à cet effet.

Généralement sécurisé, les dépôts d’argent et chèques par un guichet automatique sont des services que toutes les banques en ligne octroient à leur clientèle. Ainsi, lorsqu’un client souhaite faire un dépôt, il lui suffit de se présenter à un guichet de l’établissement mère de sa banque en ligne, de suivre les indications et de réaliser l’opération. L’encaissement suivra la même procédure que dans les banques classiques. Pour les banques en ligne qui ne possèdent pas de maison mère, leur clientèle devra poster le chèque ainsi qu’un bordereau à l’adresse de la banque.

Les conditions d’ouverture de compte

Si certaines banques en ligne exigent des conditions strictes quant à l’ouverture d’un compte auprès de leur établissement (ressources financières exigées, versement initial, pièces justificatives). L’arrivé d’un nouveau type de banque comme les banques mobiles, ont conduit aux banques en ligne de diversifier leur produits et ainsi de proposer des comptes courants sans condition de revenus minimum ni de versement minimum à l’entrée.

A l’heure actuelle, l’ouverture d’un compte courant en ligne est devenue très simple et accessible à tous. Dans la plupart des établissements, il suffit de fournir :

  • Un justificatif d’identité (carte d’identité, passeport, titre de séjour en cours de validité)
  • Un justificatif de domicile (facultatif chez certaines banques)
  • Un RIB
  • Une copie des bulletins de salaires ou certificat de scolarité pour les étudiants (également facultatif chez certaines banques).

A savoir également qu’en France, l’ouverture d’un compte courant dans une banque en ligne exige que son titulaire réside fiscalement sur le territoire français.

Comment ouvrir un compte en ligne ?

Ouvrir un compte en ligne - image

Généralement destiné aux particuliers (certaines néo banque comme N26 proposent de plus en plus leur service aux professionnels), l’ouverture de compte auprès d’une néo banque est relativement simple. Il suffit au souscripteur de se prémunir d’un ordinateur ou d’un smartphone et de fournir les pièces justificatives en ligne (prendre en photo les pièces et les envoyer par la suite).

Pour la plupart des néo banques, les étapes pour ouvrir un compte se font majoritairement par internet sans avoir à se déplacer ou d’envoyer un courrier postal. Pour les pièces justificatives, souvent elles n’exigent qu’une pièce d’identité et une photo d’identité.

L’inscription en ligne : simple, rapide, efficace

Fiables et solides, lorsqu’un client opte l’ouverture de son compte auprès d’une néo banque, les étapes d’inscriptions se font en quelques clics.

En effet, le consommateur n’aura pas besoin de prendre rendez-vous avec un conseiller pour l’ouverture de compte, à partir de son smartphone, il pourra réaliser les démarches.

Ce gain de temps lié à la souscription est à vrai dire un grand plus pour ces banques digitales en plus de la souplesse des pièces justificatives à fournir.

Souvent sans condition de revenus, l’activation du compte est également moins longue que dans les banques classiques.

L’ouverture de compte

Les néo banques sont 100% digitales et le plus souvent sous la forme d’une application mobile. Ces applications sont souvent innovantes et axées sur le design, avec une interface qui le rend très convivial.Ainsi, un compte peut être ouvert rapidement. Il est possible d’ouvrir un compte en quelques minutes. Le processus est simple et efficace et peut se faire directement sur son téléphone. Une fois le compte ouvert, l’utilisateur recevra une carte de débit gratuite. Les néo banques proposent souvent une carte de débit gratuite que l’on peut gérer directement à partir de l’application mobile.Par exemple, on peut geler la carte en cas de perte. Ces cartes sont également des cartes de débit internationales qui permettent d’être utilisées même à l’étranger (moyennant des frais pour certains comptes).

Banques sans condition de revenus

Si auparavant la possibilité d’ouvrir un compte bancaire en ligne n’était pas donnée à tout le monde, la situation est un peu plus différente de nos jours. En effet, à l’origine les banques en ligne étaient réservées à ceux qui avaient des ressources financières un peu plus aisées. Une des conditions d’ouverture était de pouvoir justifier d’un revenu plus ou moins élevés.

Cependant, voulant diversifier leurs produits et leurs services, les banques en ligne ont commencé à s’intéresser aux personnes en situation de précarité ou des jeunes actifs qui souhaitaient rejoindre la famille des titulaires de compte en ligne mais ne pouvant y accéder à cause de leur finance limitée.

C’est ainsi que les banques en ligne ont mis en place un produit qui permettait l’ouverture de compte auprès de leur institution sans condition de revenus minimum. Actuellement presque toutes les banques en lignes ainsi que les banques mobiles proposent dorénavant ce service boostant encore plus leur popularité.

Qu’est-ce qu’une Néo banque

Une Neo banque est un nouveau type de banque digital qui existe sans aucune succursale réinventant les pratiques et les processus associés aux banques traditionnelles. En termes simples, une ‘Neo Banque’ est une banque reposant sur une plate-forme 100% numérique et mobile (c’est-à-dire sans succursales physiques), mais qui plus est, ses systèmes sont également entièrement nouveaux. Cela signifie qu’il ne s’agit pas simplement d’une interface numérique d’une banque traditionnelle mais d’un établissement à part entier.

Ces services incluent notamment :

  • Ouverture de compte courant (et/ou épargne)
  • Services de paiement et de transfert d’argent
  • Autres services, y compris prêt bancaire et plus

Mais contrairement aux banques traditionnelles qui gèrent les mêmes services, les néo-banques offrent généralement un processus simplifié conçu pour les appareils mobiles.

N26, Orange Bank ou bien compte Nickel, les néo banques en France proposent des opérations dématérialisées afin de concurrencer les banques traditionnelles ainsi que celles présentes en ligne.

Classement des meilleures banques en ligne

Les banques en ligne ont révolutionné le marché bancaire ces dernières années, qu’il s’agisse de la facilité d’ouverture de compte ou de la mise à profit de taux avantageux, le secteur a connu de profonds changements intéressants.

Néanmoins, avec l’arrivé des banques mobiles qui proposent leurs propres solutions, qui incluent également des innovations en ligne, et souvent avec de grands réseaux de guichets automatiques. Cela signifie que le choix du client est maintenant plus vaste que jamais lorsqu’il s’agit de rechercher la meilleure banque en ligne, avec de nombreuses options individuelles.

Selon nous, voici le classement des banques en ligne qui nécessitent d’être présentés car elles sont actuellement les moins chères.

Banques en ligne
Coût annuel des frais bancaires en 2019
Boursorama4.9 euros
BforBank4.9 euros
Fortuneo4.9 euros
ING Direct5.3 euros
Hello Bank5.9 euros

Quelle banque en ligne choisir ?

Un compte bancaire est le cœur des finances personnelles. Il est donc important de choisir la meilleure banque selon ses besoins. Le secteur bancaire a considérablement évolué grâce à Internet et, de nos jours, de nombreux consommateurs optent pour une banque en ligne plutôt que pour une banque « physique ». Lorsque l’on opte pour une banque en ligne, il est important de prendre en compte les avantages et les inconvénients.

Le principal avantage d’une banque en ligne est son coût. De nombreuses banques traditionnelles facturent des frais mensuels aux consommateurs s’ils ne remplissent pas certains critères, mais ce n’est pas la norme dans les banques en ligne. En fait, la majorité aide leurs consommateurs à éviter complètement les frais, y compris les frais de découvert horribles qui peuvent s’accumuler rapidement.

Selon ses besoins, le choix d’une banque doit se faire au niveau des frais et des services qu’elle a à offrir car ces coûts ont un impact non négligeable sur ses finances à long terme.

Avis ING Direct

Etant la première banque en ligne qui a vu le jour en France, ING Direct reste un pilier de son secteur sur le marché des banques en ligne. Elle continue à se démarquer de ses concurrentes en proposant une carte bancaire MasterCard Gold et ce sans condition de revenus minimum en plus de ses conditions tarifaires faibles.

Les produits qu’elle propose est tout autant diversifiés que souples. Allant de l’ouverture d’un compte courant à la souscription d’un des produits de la bourse et d’épargne sans oublier les crédits à consommation. Cette pionnière de la banque en ligne propose une gamme de services variés afin de permettre à sa clientèle de trouver le produit qui convient à leur attente.

Pour l’ouverture d’un compte courant permettant la possession d’une carte bancaire, le souscripteur devra toutefois respecter certaines conditions afin de bénéficier d’une gratuité de son moyen de paiement MasterCard Gold

Avis Boursorama

Se basant sur une tarification plus compétitive que celle qu’on peut retrouver sur le marché, Boursorama fait partie des banques en ligne les moins chers en 2019 en France. Elle offre en effet la possibilité à ses clients d’ouvrir un compte courant sans frais à partir d’un revenu mensuel de 1000euros et de bénéficier gratuitement d’une carte Visa.

La banque en ligne de la Société Générale convient aux consommateurs qui recherchent des conditions de souscription souple et à moindre coût. La quasi-totalité des services qu’elle propose sont effectivement gratuites et pour les opérations exceptionnelles, les tarifs qu’elle applique reste parmi les plus bas du marché.

Ce qui pourrait freiner un consommateur d’y adhérer c’est sans doute l’exigence de ressources financières à 1000 euros mais à vraie dire en comparaison avec la concurrence, cette condition est relativement basse.

Avis Bforbank

La banque en ligne du Groupe Crédit Agricole BforBank se place parmi les banques en ligne haut de gamme dans son secteur. Carte Visa disponible à partir d’un revenu mensuel de 1200 euros, les conditions de souscription à un compte courant auprès de cette banque s’oriente un peu plus vers des clients à revenus plus ou moins élevés.

Créée en 2009, BforBank permet à ses clients haut de gamme d’ouvrir non seulement un compte courant mais également un compte épargne pouvant être géré à partir de son smartphone ou de son ordinateur. Il est aussi possible pour sa clientèle de prendre rendez-vous avec un conseiller à partir d’une application prévue à cet effet.

S’il est pratiquement impossible de bénéficier d’une gratuité de frais si on a un revenu mensuel moins de 1650 euros, Bforbank en plus d’offrir un service clientèle impeccable, propose toutefois des primes intéressantes à sa clientèle afin de les remercier de leur fidélité

Avis Monabanq

La banque en ligne du Crédit Mutuel Monabanq est l’une des banques en ligne qui propose des offres sans conditions de revenus. Monabanq permet d’ouvrir un compte courant similaire à ceux proposés par ses concurrents avec seulement de 2 euros de frais par mois (24 euros par an).

Les conditions de souscription sont très simples et accessibles à toutes personnes qu’elles aient un revenu mensuel aisé ou non. En termes de pièces justificatives, Monabanq ne demande pratiquement pas grand-chose. Il suffit que le souscripteur soit majeur au moment de la souscription, qu’il réside en France et qu’il ait un RIB domicilié toujours en France.

Hormis ces conditions de souscription de base et pour pouvoir activer son compte, le titulaire d’un compte Monabanq devra faire un premier versement minimum de 150 euros à la réception de sa carte VISA.

Avis Hello Bank

Hello Bank est la banque mobile confectionnée par le groupe BNP PARIBAS. Elle se veut d’être une banque accessible restant très connectée à sa maison mère. Ainsi il est possible pour sa clientèle d’effectuer des transactions dans l’une des succursales physiques du groupe comme le dépôt d’espèces ou de chèque en agence (un avantage majeur car dans les autres banques ces opérations doivent se faire par voie postale).

En ce qui concerne les frais relatifs à la détention d’un compte, Hello Bank figure parmi les banques moins chères que l’on peut trouver sur le marché. Si elle exige un revenu moyen de 1000 euro pour obtenir une carte VISA classique (1 800€ de revenu mensuel et une carte Visa Infinite pour les revenus plus conséquents), cette dernière est cependant gratuite (aucun frais n’y est afféré).

Avis Fortuneo

Se voulant être une banque en ligne simple et innovante, Fortuneo propose un large choix de gamme de carte bancaire gratuit MasterCard à ses clients en fonction de leur revenu (1200 euro pour une carte MasterCard classique, 1800 euro pour une Gold Mastercard, 4000 euro pour la carte World Elite Mastercard).

La procédure de souscription se faisant en quelques clics, le service Neochange qu’elle propose simplifie encore plus le transfert des fonds du souscripteur de son ancien compte à celui ouvert sur Fortuneo. Et comme chez toutes les banques en ligne proposant un compte courant, le titulaire d’un compte Fortuneo aura droit l’établissement d’un RIB, la mise en place de virements ponctuels ou programmés mais également la possibilité de recevoir par SMS des alertes sur la situation de son compte.